看完这个你就知道要不要买保险了

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楼主
发表于 2013-02-01 07:48:00 | 只看该作者 回帖奖励 |倒序浏览 |阅读模式
  首先自我介绍下,本人08年毕业后一直从事于技术行业,外地人,以前上班时工厂宿舍超市三点一线,社会阅历比较少,所以去年10月份刚到上海来网上找工作时就被一个什么什么总的介绍给了另一个什么什么总的,中间的过程不多说了,其实大部分人进入保险代理人这行的都是同样的方式。
  废话少说,直接切入主题,希望大家认真点看,特别是两类人,一类是那些想买保险的而又对保险了解不多的,这类人一定要一字不漏的看,因为很多保险专业用语你们不是很懂,你们要么认真看,要么关贴子走人,另一类就是保险代理营销人了。
  我喜欢用数据说话,所以下面都是我认真计算过的数据,我举的例子是以每年投入10130元,投入10年,共投入101300元为例,理财方式为二种,一是存银行定期,另一种是购买某保险公司热销的某理财型保险产品。现在银行利息我用网站上刚找到的数据:整存整取 一年 3.00 二年 3.90 三年 4.50 五年 5.00,当然银行存款收益大家都会算,我就不多说了。购买保险,为了便于长期比较,我选的是0岁男孩,每年交10130,交10年,共交保费101300元,基本保额为50000元。 理财型保险产品也简单介绍下:
  产品全名 XXXX两全保险(分红型)
  投保年龄 出生满28天——60周岁
  保险期间 合同生效日至被保险人年满80周岁。
  保险责任 1,生存保险金:被保险人每满两周年返还基本保额的7%; 被保险人年满80周岁返还2倍基本保额,合同终止。 2,身故保障金:被保险人18周岁前身故,返还所交保费并以2.5单利计息,被保险人18周岁后身故,给付2倍基本保额。
  下面我给对保险了解不多人的解释下几个比较容易被卖保险的忽悠的名词,如果自认为比较专业到保险代理人这段可以跳过去不看:
  (1)基本保额:注意基本保额并不是所交的保费的总和,而是保险公司规定的,如上面的例子,交纳10W多,基本保额为5W,据我所见,很多人会把基本保额理解为所要交的总保费,甚至有的人还理所当然的认为基本保额比所交的保费还多。因此80岁时保险合同到期返还2倍基本保额就就是10W元,没有自己所交的保费多。

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本帖被以下淘专辑推荐:

遍识天下英雄路,俯首江左有梅郎。
沙发
 斯文的也兽兽| 发表于 2013-02-01 07:56:29 | 只看该作者
  下面也是最重要的一部分,我做了一个表格把这两种理财方式的收益呈现给大家,你们可以一目了然的知道这两种理财方式的收益:


  

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板凳
 斯文的也兽兽| 发表于 2013-02-01 08:08:14 | 只看该作者
  上表中保险产品所列出的利益数据是在客户的生存金和红利都没有领取而采取累积生息(即利滚利)方式下的数据,分红选取的是中档分红水平,通过上表可以看出,如果投保客户不发生保险事故(即死亡),那么他的收益从第一年的4067元开始,到80年合同结束时有2,939,987元;若中途发生保险事故,他的收益则是从10,495元到1,099,000元。而存银行,他的收益则从10434元到80年结束可以拿到2,939,987元。也就是说,该客户如果能活到80岁,那么他把这笔钱存银行的收益会比买保险多出差不多有200万元;如果发生死亡事故,那么客户在18岁之前收益才能超存银行那么一点点,之后过了18岁,无论生与死,收益与存银行相比,只会越拉越大。

  下面选取几行如下:
  第20年,银行总收益20.2万元;保险生存利益13.4万,死亡利益17.2万;
  第40年,银行总收益49.3万元;保险生存利益29.2万,死亡利益32.3万;
  第60年,银行总收益120.4万元;保险生存利益58.0万,死亡利益59.8万;
  第80年,银行总收益293.9万元;保险生存利益110.3万,死亡利益109.9万;

  注意:生存利益和死亡利益只能选取一项,不可兼得,对保险不了解的不要发生误解!
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#3
 斯文的也兽兽| 发表于 2013-02-01 08:22:44 | 只看该作者
  今天 最后简单说几句吧,希望对大家有所帮助:
  (1)窥一斑可见全豹,通过对这种理财型保险与银行收益的对比,就可以知道这个保险公司的其它理财型的收益也是在同一个水平的(事实也确实如此,我都计算过的),进而可以推断出国内整个保险行业的所有与分红,返还挂钩的保险理财产品其实都大同小异了。
  (2)"现在银行处于降息期,未来的银行利率可能和欧美日一样降为零,这样你就知道保险的好处了。"----如果卖保险的人对客户说这句话,你就可以赶他出门了。我的理解是,这话一定是保险公司培训洗脑或者他师傅教给他说的话,说这话的人肯定是个没有主见的人。生活在CHIAN,处处都是要有特色的,不要拿欧美日的今天比作***的明天,即使有那一天,首先就得把“特色”两上字去掉才行。
  (3)这款产品的收益既然连银行的定期存款收益都比不过,甚至只有定期存款的三分之一,那么有的卖保险的就要说这是保险,不是理财,是有保障功能的。。。。合同上写的很明白,这产品的赔付责任是被保险人死亡,通过计划书可以看到,在被保险人18岁之前死亡,退还所交保费并以2.5%单利计息,再加上返还的钱和红利,比存银行高出一点点,具体多少见上面表格,但是你要想得到这钱必须是人死了才有,没死就只能拿退保费;如果被保险人18岁之后死亡那他就连本金也拿不回来,合同上写明赔付双倍保额,当时交的保费是101300元,保额就是50000元,死亡赔付50000*2=100000元,还亏了1300元(在相同保额的情况下,年龄越大所交保费越多,交费期结束亏的也越多)。
  (4)有的跨国保险公司代理人会给客户讲在国内卖的保险产品条款和国外是一致的,甚至连返还额度分红水平也完全相同。----这话我相信是真的,国外银行存款利率不到1%的很多,但是他们的通胀率都不到3%,可是国内呢,至少年均10%是有的吧,特别是二师兄的身价,前几天在新闻里看到的说法是在去年最后的三个月时间里就涨了10%。
  (5)有人说某保险公司是非法集资,我觉得还是有一定道理的,比如拿上述所讲理财型的保险来说吧,只要卖保险的能卖出这种产品,保险公司就可以稳赚不赔,无本万利,第一年收1万元保费,给业务员佣金3000,剩下的应付下退保啊(4000不到),红利啊(150元左右,意思意思就行),返还金(第一和第二次交费没有,从第三次开始每两年3500)是绰绰有余,是个人都能从中赚钱.不过现在越来越多的人是看穿了这一点,这类保险也越来越难卖了,为了保持或者提升销售业绩,难怪现在保险公司疯狂招人啊,保险公司招人是不需要任何成本付出的,精算师们都算好了。。。。。


  今天就说到这里,明天再说说保障型保险。
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#4
 斯文的也兽兽| 发表于 2013-02-01 21:46:02 | 只看该作者

  下面再说说关于大病型保险的话题,就我目前所在公司的保险来说是没有单独的只保重疾的品种,现有的保障类保险品种都是主险为寿险,然后可以附加专门的重疾提前给付保险,而且重疾保险的金额不能超过寿险。我个人认为这种做法很坑爹。终身寿险就是人死了之后才给付保险金的保险,重疾保险就是被保险人如果确诊患上了重疾后就可以得到给付保险金的保险。真正对人们有点用处的就是重疾保险了,为了说明寿险坑爹,下面我先举例说明这个:
  被保险人为男,20岁,投保某保险公司的一款终身寿险,交费期为10年,每1万元保额每年交费468元,十年交费4680元,该寿险附加重疾提前给付保险每1万元保额需交费140元,个人认为附加重疾提前给付保险还是很划算的,但是保险公司是不会单独卖重疾保险的,如果你想要买10万元的重疾保险,必须得先买至少10万元的终身寿险。。。。我曾经问过一个保险公司内部的讲师(可以称为洗脑师)为什么重疾保险时
  一定要先买够不少于重疾保险金额的寿险,他说买寿险是一种责任心的体现,如果某人年轻时没有买寿险而不幸去世,那么他的儿女和妻子父母怎么办呢?我听了之后当时觉得很有道理(不愧为洗脑师嘛),可后来一想,如果怕死为什么要买那么坑爹的寿险呢,其实有一种一年期的意外伤害保险,每1万元保额交费14元,年交费468元可以买到30多万元的保额,50岁之前,可以把这种意外伤害保险多买点,50岁之后,儿女成家了,也就无后顾之忧了,就不需要买了。

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#5
 斯文的也兽兽| 发表于 2013-02-01 22:12:12 | 只看该作者

  我们知道年龄越大,患大病的概率越高,究竟是存钱看病养老划算还是买保险看病养老划算,已经有很多人算过了,在这里我也算一下,举例如下:
  男,20岁,购买某保险公司一款保障型产品,年交保费10247元,交费期10年,共计交费102470元,为了减少计算量,银行存款方式同上例子,每年存10130,存10年,共存款101300元,略低于所交保险费。下面请看表格:


  

  表格如果看不清可以看我的相册,相册里面有的,从上表中摘出几行如下:
  第20年,银行总收益20.2万元;保险疾病给付(或者死亡给付)为20.46万;
  第40年,银行总收益49.3万元;保险疾病给付(或者死亡给付)为28.3万;
  第60年,银行总收益120.4万元;保险疾病给付(或者死亡给付)为41.7万;
  第80年,银行总收益293.9万元;保险疾病给付(或者死亡给付)为64.3万;

  由此可知,在保险合同生效20年之内,即该客户45岁之前,保险收益按中档分红计算是高于银行收益的,过了20年之后,银行收益会高于保险收益。
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#6
 斯文的也兽兽| 发表于 2013-02-01 22:14:26 | 只看该作者

  下面说说我对这款保障型产品的理解:
  1.关于红利,红利是依据现金来分配的,本产品第一次交完10247元的保费后,现金价值为842元,不到所交保费的十分之一,所以指望以分红转换成交清增额而提高保额的客户必须知道这一点。
  2.关于购买对象,理财型保险产品几乎只要符合年龄的所有人都可以买,可是保障型保险产品的审核是很严格的,一般的办公室坐着的年轻白领阶层,学校老师可以随便买,可是那些高危工作人群,比如建筑工人,环卫工人,煤矿工人,保险公司是不让他们买的。在做广告时他们使用的是每年全社会有多少多少人怎么死的,卖保险时他们会将那些高危人群一脚踢开。。。。。
  3.关于商保和社保,不要把这两种都带有保险两字的东西拿来相提并论。首先,社保的其次报销方式是按比例报销的,比如现在治疗某种癌症总费用为10W元,你可以通过社保报销80%就是8W元,40年之后,做同样手术的费用涨到了50W元,你报销比例80%不变的话就可以报销40W玩,商业保险现在报销10W元,40年之后保额能给你涨到20W元就要谢天谢地了。其次,社保报销的范围广,几乎涵盖所有病种;商业保险就只保合同上规定的那几种大病。如果谁有兴趣和时间可以到医院去做一个调查,内容是统计一个医院所有住院的人数的所患的病种,看看有多少种是保险公司规定的可以报销的范围内的。还有一点,社保报销不限医院,而商业保险是要在指定医院就诊才能报销的,否则就是违反了合同而得不到赔偿。本人见识有限,只说这么多,欢迎指正补充。

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#7
 斯文的也兽兽| 发表于 2013-02-01 22:15:57 | 只看该作者


  4.关于交费,买任何事情都要考虑其性价比,那些叫嚣着买保险要买全买足啊,要是今年买了明年就得病了的,一看就知道是被保险公司把脑袋洗的一干二净的人。依照商业保险每年交1万,交10年,保险金额16.5万,保险金额涨到了二十八万(乐观估计),而社保大家都知道第年交了多少钱,我就不说了。社保能用得着就尽量去用,国家每年收我们那么多税,不用都不好意思。至于说今年买保险明年得病的人,我懒得说你了(本来想说那概率和买彩票差不多,不过不是在中国卖的彩票,个人认为中国福彩中心是中国最腐败的部门,没有之一)。
  5.买保险到底是年纪轻买划算还是年纪大买划算?如果问买保险的,他当然会说越早越好了,理由有二,一是早点买早点有保障;二是越年轻买保险越便宜。其实“早买早卖点有保障”只是卖保险的一句销售话术罢了,说着吓唬人的;“年轻的时候买保险便宜”此话不假,但是年轻人患病的概率大吗,你见过有25岁的小伙子患大病的吗?

  最后,说说我的观点吧,那就是从现在开始,第年存一笔银行定期,五千元左右就行,做为以后养老治病用,其它的钱可以改善生活质量放在首位,投资其次。


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#8
 377703753| 发表于 2013-02-02 03:42:29 | 只看该作者
  楼主好人,受教了
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#9
 沈阳老王| 发表于 2013-02-03 00:13:48 | 只看该作者
  投资观理财观其实就是人生观。
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